Atualmente, o acesso ao empréstimo é um dos mais importantes facilitadores para a realização de sonhos, como a aquisição de uma residência, automóvel ou até mesmo para situações emergenciais e investimentos pessoais. Entretanto, para conseguir esse crédito, há um fator determinante que deve ser sempre considerado: o score de crédito. Neste artigo, vamos explorar profundamente o que é o score de crédito, o que representa o conceito "rating bancário", o que fazer em situações de negação de crédito e como opera o mecanismo de "destravar" o score.
O que é o Score de Crédito?
O score de crédito é um número que oscila normalmente de zero a mil no Brasil, e ele reflete o nível de confiança que os bancos e credores têm em um indivíduo como consumidor. Esse número é calculado com fundamento em vários fatores, como seu registro de pagamentos, dívidas, comportamento financeiro, entre outros. O pontuação é uma das metodologias mais utilizadas para avaliar se uma indivíduo é um bom pagador e se tem condições de assumir novas dívidas.
Quanto maior o score, maior a chance de o indivíduo conseguir crédito com melhores condições, como juros menores. Um score baixo, por outro lado, pode complicar a aprovação de crédito ou fazer com que o crédito seja concedido com condições desfavoráveis, como juros elevados.
Entendendo o Rating Bancário
O rating bancário está intrinsecamente ligado ao conceito de pontuação de crédito, mas geralmente é mais empregado para definir a solidez e a saúde financeira de instituições, como bancos e conglomerados. Esse mecanismo avalia o perigo de não pagamento de uma instituição em cumprir seus compromissos financeiros.
Empresas de rating, como a Standard & Poor's, Moody's e Fitch, são as responsáveis por atribuir notas às corporações e bancos. Essas notas informam aos mercado e ao mercado em geral se a organização ou instituição possui boa saúde financeira e se é confiável.
Da mesma forma, o indivíduo também possui uma classificação de risco, que pode ser interpretada pelas instituições financeiras como uma forma de avaliar a probabilidade de pagamento ou falta de pagamento de uma pessoa. Assim, o "rating bancário" do consumidor pode ser visto como uma prolongamento do seu score de crédito, determinando o perigo que você apresenta para os credores.
Compreendendo o Doutor Score
O conceito "Doutor Score" tem se tornado mais conhecido, especialmente com a expansão por plataformas financeiras e consultorias em aumentar o pontuação. O "Doutor Score" é uma espécie de consultoria ou ajuda online que ajuda as pessoas a compreenderem melhor seus pontuações e oferece métodos para otimizar a pontuação.
Essas plataformas examinam seu registro financeiro, apontam os pontos fracos que podem estar prejudicando sua pontuação e sugerem ações para ajustar ou elevar esses fatores. O objetivo é “destravar” o pontuação, elevando-o e, consequentemente, aumentando as chances de obter crédito em condições mais vantajosas.
Recusa de Crédito: Por Que Isso Acontece?
Obter uma negação de crédito pode ser frustrante, mas ela ocorre por vários motivos, e o mais comum é um score inadequado para o tipo do crédito desejado. Ademais, há outros fatores que podem levar à recusa, como:
Registros de inadimplência: Caso você tenha atrasado pagamentos ou possua dívidas em aberto, isso pode prejudicar seu pontuação.
Excesso de Consultas ao Score: Muitas verificações ao rating bancário seu CPF em curto período podem ser entendidas como um sinal de risco pelas entidades de crédito.
Renda Insuficiente: Mesmo com um score elevado, se sua renda não for suficiente para garantir o montante do crédito solicitado, a empresa pode negar o crédito.
Endividamento Atual: Se você tem débitos ativos e uma alta porcentagem de sua renda já está destinada a essas dívidas, as entidades de crédito podem considerar que você não terá condições de arcar um novo empréstimo.
Score Destravado: Como Melhorar Seu Score de Crédito
Ter um "score liberado" significa melhorar sua nota a ponto de ter mais facilidade em obter empréstimos com condições melhores. Se você já sofreu recusa de crédito ou está descontente com as condições de empréstimo, há certas práticas que você pode adotar para destravar seu score:
Mantenha os pagamentos em dia: Um dos fatores mais impactantes para o score é o acerto de contas das suas obrigações. Isso inclui desde boletos até o cartão de crédito. Quanto mais preciso você for, mais alto será seu score.
Negocie e Quite Suas Dívidas: Se você tem dívidas pendentes, procure um acordo com os credores e pague-as o quanto antes. Isso pode ter um efeito benéfico na sua score.
Evite Excesso de Crédito: Evite ter muitos cartões ou empréstimos em aberto ao mesmo tempo. Um excesso de crédito pode indicar um perfil arriscado para as entidades de crédito.
Mantenha Seus Dados Atualizados: É importante que suas informações cadastrais estejam sempre atualizadas nos bureaus de crédito, como Serasa e Boa Vista SCPC.
Utilize o Crédito com Cautela: Utilize crédito de forma consciente, gastando limitações e evitando endividamentos desnecessários. Quitar mais do que o mínimo do cartão de crédito, por exemplo, também ajuda.
Como Consultar Seu Score de Crédito?
Consultar seu score de crédito é um procedimento fundamental para compreender como o setor bancário te enxerga e como você pode melhorar sua saúde financeira. No país, as principais instituições que oferecem relatórios de score são Serasa Experian, Boa Vista e Serviço de Proteção ao Crédito. A verificação pode ser feita de forma gratuita e ágil por meio de seus sites ou aplicativos. Confira como consultar em cada uma delas:
Serasa Experian: A consulta ao score pode ser realizada de maneira sem custo diretamente no site ou app do Serasa Experian. Além disso, o Serasa disponibiliza uma série de ferramentas, como alertas de CPF e opções de negociação de dívidas.
Boa Vista: Também é viável consultar seu score sem custo no portal da Boa Vista. Essa instituição também propõe sugestões para elevar sua pontuação e gerenciar suas finanças pessoais.
SPC Brasil: O SPC também disponibiliza a consulta ao pontuação, além de ferramentas que facilitam a visualizar seus compromissos financeiros e possíveis pendências.
Como o Score Afeta o Crédito
O impacto do score na aprovação de crédito é direto. As entidades de crédito usam essa pontuação para avaliar o perigo de não pagamento e, com base nisso, decidir as opções de empréstimo que serão oferecidas. Indivíduos com um boa pontuação (geralmente acima de 700 pontos) têm melhores oportunidades de receber empréstimos com condições favoráveis, como taxas de juros menores e extensões de prazo.
Já quem tem um score baixo podem passar por obstáculos, como negação de crédito, altas taxas de juros ou prazos mais curtos para pagamento. Esse cenário demonstra a importância de manter as finanças em ordem e acompanhar a pontuação regularmente.
Conclusão
Manter um score elevado é fundamental para quem pretende obter crédito com condições favoráveis. Entender o que afeta sua nota e como ajustá-la pode ser decisivo entre uma aceitação ou negação. Plataformas como o "Doutor Score" são uma ótima ajuda para quem deseja destravar seu score e conquistar mais oportunidades financeiras.